Читайте также

Рубрики

Поручители являются расходным материалом

17.04.2012 —  Закон и порядок
МИХАИЛ ПАЛОЧКИН

Континент сибирь
В последнее время банки при выдаче кредитов компаниям требуют обязательного оформления личного поручительства руководителя или собственника предприятия. При этом в случае финансовых проблем бизнесмен может лишиться почти всего личного имущества. В Сибири уже есть случаи, когда банк обращал взыскание на такое имущество. Как банки конфликтуют с поручителями и каким образом предпринимателям защититься от потери имущества, выяснял корреспондент «КС».

Важная проблема

Председатель Союза агропромышленных организаций Алтайского края (Агропромсоюз) Сергей Серов, говоря об отношении банков к сельхозпроизводителям, не может сдержать эмоций. «Важной проблемой является требование банков заключать с руководителями сельхозпредприятий договоры на личное поручительство при выдаче кредита предприятию, — рассказывает господин Серов. — Зачастую сельхозпроизводители вынуждены поручаться личными домами, банями, автомобилями. Осталось еще только поручиться кобелем, который дом охраняет».

В случае проблем с выплатой кредитов банк предъявлял претензии к руководителю. Были случаи, когда взыскание обращалось на имущество руководителя СПК «Павловский» Новичихинского района, СПК «Камышенский» Краснощековского района. «Особенно резонансная история произошла в Поспелихинском районе. Там банк обратил взыскание на личное имущество руководителя СПК, который уже четыре года работает на госслужбе. Претензии были еще по старым долгам. Агропромсоюз отстоял его. Руководитель районного отделения Сбербанка была уволена», — рассказал Сергей Серов. Агропромсоюз неоднократно обращался к руководству Сбербанка и Россельхозбанка с просьбой отменить требование о личном поручительстве. Но пока конкретных результатов добиться не удалось.

Достаточно известной в масштабах Сибири стала история владельца Новосибирского металлургического завода имени Кузьмина и ТД «Эстар» Вадима Варшавского. Он выступил поручителем при выдаче кредитов своим предприятиям. В кризисный период начались проблемы, и их долг перед Альфа-Банком составил почти $500 млн. Господин Варшавский рисковал лишиться нежилых помещений в Москве и половины зарплаты депутата Госдумы. Однако в 2010 году долги удалось реструктуризировать, и предприниматель остался при своем.

Но у историй с поручительством бывают и трагические развязки. В ноябре 2009 года в Усть-Пристанском районе Алтайского края застрелился глава крестьянско-фермерского хозяйства Александр Черных. Посмертной записки он не оставил. Однако как говорили знающие фермера люди, причина суицида была в неспособности Черных погасить кредиты перед банками. По некоторым данным, его долги превышали 2 млн рублей.

Неудивительно, что некоторые предприниматели не рискуют брать кредиты вообще. Так, фермер из Троицкого района Алтайского края Геннадий Петюшин ранее говорил «КС» о том, почему не пользуется заемными средствами. «Мы не шагаем широко, чтобы не порвать штаны», — объяснял фермер. Личное поручительство делает кредиты еще более «страшными» для рядового предпринимателя, потому что при проблемах в бизнесе сулит еще и личное разорение.

бизнес-консультант Андрей Власс
«Кредитор максимально выкручивает руки будущему заемщику, выдавая кредит, кредитор требует поручительство директора, бухгалтера и всех учредителей, взыскивая долг по исполнительному листу, у кого-то что-то окажется, будет что арестовать и реализовать с аукциона для покрытия задолженности по кредиту», — говорит, директор по развитию международной юридической службы ONLYWAY, бизнес-консультант Андрей Власс.

«Принимать условия, которые ставит кредитор, — это быть «изнасилованным». И если кредитору понравится, то он выдаст кредит, но это будет началом страшной истории. Если вы один раз просрочите заем, то уже к реальному психологическому, а в некоторых случаях и к физическому прессингу будут привлечены третьи лица (коллекторы), осуществляющие внесудебный возврат долгов», — продолжает господин Власс.

Обязательное поручительство

У банкиров свой взгляд на ситуацию. Заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка России по кредитованию Наталья Чанова говорит, что в курсе обозначенной господином Серовым проблемы. Банк принимал участие в ее решении и постарается, чтобы подобные случаи не допускались. «Отмечу, что банк не предъявляет жесткого требования к поручительству именно руководителей. Мы требуем поручительство того учредителя — физического или юридического лица, — от которого зависят принятие решений и финансовый результат предприятия, конечного бенефициара», — подчеркнула Наталья Чанова.

Аналогичные требования по личному поручительству выдвигает и банк ВТБ24. «Лица, принимающие решения, управляющие бизнесом, должны обязательно выступать поручителями. Если поручителем выступает наемный топ-менеджер, то после его увольнения банк может рассмотреть вопрос о замене поручителя», — рассказал заместитель управляющего ВТБ24 в Алтайском крае Сергей Никулин.

Среди причин, по которым банки требуют личное поручительство, можно выделить две. Первая — необходимость снизить риски, возникшие при удешевлении залогов. Недавний кризис показал, что недвижимость, земля и транспорт далеко не всегда являются ликвидными залогами. Личное поручительство помогает снизить эти риски. Вторая — защита от мошенничества при получении кредита. Когда руководитель отвечает личным имуществом, то он десять раз подумает, прежде чем решится обмануть банк.

Что делать

Как же руководителю предприятия подстраховаться при необходимости оформления личного поручительства? Андрей Власс советует обращать внимание на ряд важных моментов.

Поручительство прекращается в случае изменения обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия. Также поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо и в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Следует также знать, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора, поручитель становится на место кредитора и вправе требовать от должника уплаты процентов, а также возмещения иных убытков, понесенных в связи с поручительством.

Во всех конфликтных финансовых спорах необходимо только письменно и только с кредитором вести правовые взаимоотношения, не поддерживайте устные отношения ни с кем, независимо от их полномочий, заманчивых обещаний или угроз.

«Откиньте в сторону амбиции и желания быть первым, лучшим сейчас, а не завтра. И самый главный вопрос задайте себе, своим близким, тем, кто уже зависит от вас и вашего предприятия: готовы вы потерять все, что так вам дорого, бизнес, друзей, семью? Ведь бизнес в России — это хобби, а кредит — кабала», — предостерегает господин Власс.

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Константин Розвезев, заместитель директора по корпоративному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка:

— Все-таки нужно различать поручительства собственника и поручительства руководителя. Банки, как правило, хотят видеть поручительства собственника, а не наемного менеджера. Почему? Это больше психологический момент, чем экономический или правовой.

Банк получает большую уверенность. Если собственник готов дать поручительство, значит, верит в свой бизнес, а бизнес он знает лучше, чем любой кредитор. Потенциальные требования к собственнику как к физическому лицу мало кому приятны, соответственно, он сделает все, чтобы погасить долг.

На моей памяти нам не приходилось предъявлять требования к таким поручителям, у нас нет дефолтных клиентов, все это благодаря качественной оценке рисков и оптимальной для сторон структуре сделки.

P.S. ONLYWAY Legal Service Член Ассоциация Анти-Долговых Сообществ

Международная юридическая служба ONLYWAY - Антиколлекторы 8 800 100-44-90 Звонок бесплатный

www.ksonline.ru